Обсяги вкладів українців демонструють стрімке зростання: якщо у 2021 році загальна сума становила 615,5 млн грн, то лише за перші шість місяців 2025 року цей показник зріс до 745 млн грн. Це свідчить про те, що впродовж року інвестиції населення можуть вдвічі перевищити довоєнний рівень.
Про це розповідає UBB
Хоча такі обсяги є позитивним знаком, варто зазначити, що протягом цього часу гривня «ослабла» в 1,6 рази щодо долара.
Депозитні ставки до початку повномасштабної війни
Станом на 1 січня 2022 року, за інформацією Національного банку України, середня ставка за депозитами населення становила 4,9%. Цей показник є усередненим та враховує всі види вкладів та рахунків, зокрема «на вимогу», які на вказану дату у гривнях мали майже нульові ставки, а у доларах чи євро — 0–1%.
На банківських «вітринах», як зазначає ексголова ради Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова, типовими пропозиціями фінансових установ були строкові гривневі вклади терміном 6–12 місяців, які до оподаткування залучалися під 9–11% річних.
«Що тоді було популярним у населення? Переважали короткі строкові (3–6 місяців) та вклади з автопролонгацією, масово — кошти „на вимогу“ на карткових/поточних рахунках. Це була дуже велика частка портфеля, яка, так би мовити, „тягнула“ середню ставку вниз», — зазначає вона.
Сучасні зміни на ринку депозитів
Сьогоднішній ринок депозитів кардинально відрізняється від довоєнного періоду. По-перше, ставки за депозитами зросли. Після піку зростання у 2023 році (20%+), нині ринок охолов до 12–14% у гривні (строкові). Ставки за такими депозитами з початку 2022 року зросли в середньому на 3%. У валюті ставки залишаються низькими — 0,5–1,5%, через що депозити у доларах та євро не користуються попитом.
По-друге, змінилася структура попиту: банки пропонують більше короткострокових і гнучких депозитів, таких як з частковим чи достроковим зняттям, з виплатою відсотків щомісяця на картку. По-третє, частина заощаджень українців перемістилася в облігації внутрішньої державної позики (ОВДП), що стало популярною практикою. Банки підхопили цю ідею, пропонуючи пакети «депозит + облігації».
По-четверте, після рішення 2022 року про гарантії вкладів довіра населення до них значно зросла. Це повернуло кошти в банківську систему та збільшило частку строкових депозитів у 2023–2025 роках.
«На початку війни банки оперативно підвищували депозитні ставки, щоб утримати кошти клієнтів у системі. Так, Ощадбанк пропонував відсоткові ставки за гривневими депозитами на рівні 5–6%, сьогодні цей показник строком 3–6 місяців складає 12,5–13,0%», — зазначає Володимир Москаленко, директор департаменту продуктів та технологій роздрібного бізнесу Ощадбанку.
Для підтримки клієнтів-військових, а також як прояв поваги до них, кілька банків в Україні у 2022 році впровадили нові депозитні вклади з підвищеними відсотковими ставками. У депозитах не спостерігається масового підвищення ставок, однак банки застосовують точкові бонуси для залучення клієнтів, такі як акції з +0,5–1,0 п.п. до стандартних умов, гнучкий доступ до коштів з можливістю дострокового зняття без втрати всіх нарахованих відсотків або з мінімальною втратою.
Таким чином, ринок депозитів рухається від «однакових правил для всіх» до сегментованих умов, які враховують життєві ситуації клієнтів, що є якісною зміною депозитного ринку на відміну від практик, які були наприкінці 2021 та на початку 2022 років.